La mort, partie intégrante de la vie : prévoyance et protection en cas de décès

Créer des documents pour la prévoyance

Une grande partie des gens souhaitent s'endormir un jour sur leur fauteuil, leur canapé ou leur lit et ne plus se réveiller. S'endormir pour ainsi dire sur sa propre mort est une idée rassurante, car la crainte des derniers instants ne serait ainsi pas perçue.

Dans la réalité, peu de personnes ont toutefois cette chance. Ceux qui souhaitent prendre des dispositions pour leur propre décès devraient, pour de bonnes raisons, le faire tout au long de leur vie et rédiger des documents juridiquement contraignants. Deux des documents les plus importants sont le mandat de protection future et les directives anticipées :

Procuration et directives anticipées

Il ne s'agit pas d'une assistance définie par un juge. De nombreuses personnes possèdent déjà un mandat de protection future. Par exemple, si l'un des parents entre dans une maison de retraite et que l'enfant s'occupe de la liquidation de l'appartement et des finances, une procuration est établie à ces fins.

Elle est généralement confiée à la famille proche, mais des tiers peuvent également être choisis. Toute personne peut rédiger un mandat pour cause d'inaptitude tout au long de sa vie. Dans ce document, une ou plusieurs personnes sont désignées pour régler certains aspects de la vie de la personne concernée. Il existe toutefois des restrictions claires :

• Validité: cette procuration prend fin au moment du dernier souffle, à partir de ce moment, la succession est transmise aux héritiers.
• Restriction: dans le cadre financier, le pouvoir de disposition est nettement limité. Les revenus et les économies doivent d'abord être utilisés pour couvrir les coûts de la prise en charge en institution ou des soins. Si des aides de l'État doivent être sollicitées, des prélèvements préalables doivent être prouvés.
• Pouvoir de disposition: par le biais de l'injonction de soins, une personne n'obtient pas de pouvoir de disposition général sur la personne à prendre en charge. Sur ce point, la procuration de prise en charge se distingue fondamentalement d'une prise en charge désignée, dans le cadre de laquelle il est également possible de décider entièrement de l'hébergement ou du patrimoine, mais toujours en faveur de la personne prise en charge. Une procuration privée n'autorise pas, par exemple, la personne en charge à vendre une maison ou une entreprise. Pour cela, des organes juridiques officiels sont nécessaires.

De nombreuses rumeurs circulent au sujet de l'établissement d'une directive de prise en charge. Mais en principe, même à un jeune âge, elle sert à s'assurer, par exemple après un accident entraînant un séjour prolongé à l'hôpital, que la personne X est autorisée à entrer dans la maison, à ouvrir le courrier ou à régler les factures au nom de la "personne sous tutelle".

Les parents peuvent, par exemple, stipuler par le biais d'une telle procuration d'assistance que la meilleure amie s'occupera de l'enfant pendant une période limitée en cas d'accident. D'autres peuvent stipuler que la personne Y peut s'occuper des animaux au nom de la personne sous tutelle et les présenter à un vétérinaire au nom de la personne sous tutelle.

La forme la plus simple de procuration d'assistance est ce que l'on appelle le contact d'urgence. Pour les personnes sans famille directe, cette procuration autorise un ami non seulement à être informé en premier en cas d'urgence, mais aussi à emmener les vêtements à l'hôpital - et à être informé de leur état.

Directives anticipées

Elle est extrêmement importante à tout âge. En cas de directives anticipées Il convient d'être égoïste et de ne pas écouter uniquement les souhaits et les idées des proches. C'est pourquoi ces directives doivent toujours être réfléchies et remplies avec soin, en collaboration avec un médecin. Les directives anticipées sont rédigées selon la volonté de la personne concernée :

• Les mesures de maintien en vie: Doivent-elles être prises et jusqu'à quel point ? Cela peut être clairement défini. Celui qui accepte par exemple un coma artificiel s'il est médicalement évident que la qualité de vie peut être en grande partie restaurée, le mentionne dans ses directives. En même temps, il peut exclure que de telles mesures soient prises si la vie ultérieure devait être marquée par des lésions cérébrales massives.
• Définition: un bon testament de vie clarifie la définition des handicaps. L'amputation d'un membre ou la cécité accidentelle seraient par exemple acceptées, mais pas une paraplégie qui nécessiterait des soins permanents à 360 degrés. Chacun est libre d'établir sa propre définition.
• Engagement: les directives anticipées devraient toujours être conservées en un seul exemplaire, mais devraient en outre être déposées en toute sécurité dans les dossiers du domicile, voire chez un notaire. Les directives anticipées sont contraignantes. Il est donc important de les rédiger très tôt et de les contrôler tous les deux ans. Souvent, les conceptions personnelles changent et la médecine évolue.

Les directives anticipées, mais aussi le mandat d'assistance, devraient toujours être rédigés à un moment où les facultés mentales de la personne concernée sont encore complètes.

En dehors de ces deux documents, d'autres points doivent être clarifiés :

• Le don d'organes: Existe-t-il une carte de donneur d'organes ? Celle-ci devrait être mentionnée dans les directives anticipées.
• Documents: les documents importants tels que la carte d'identité, la carte d'assuré ainsi que les actes de naissance et de mariage devraient être conservés en lieu sûr, tout comme les assurances et les documents bancaires. Les personnes choisies devraient savoir exactement où se trouvent ces documents.

Il importe peu que la famille ou les amis soient au courant du lieu de conservation. Les personnes en qui une personne a particulièrement confiance, celles qui sont informées en premier, devraient savoir où se trouvent ces documents.

La carte d'identité, la carte d'assurance et une carte de don d'organes sont de toute façon généralement conservées dans le portefeuille. Les directives anticipées peuvent également être enregistrées dans les contacts d'urgence du smartphone. Les urgentistes et le personnel médical sont formés à la recherche des documents correspondants dans le smartphone.

Assurer la famille

De nombreux changements ont eu lieu ces dernières années en ce qui concerne le décès. Il est désormais possible de planifier ses propres funérailles dans les moindres détails. Le contrat de prévoyance funéraire porte sur les points suivants :

• Institut: la personne se rend chez l'entreprise de pompes funèbres de son choix, discute avec elle de l'ensemble des formalités et planifie ses funérailles. Les souhaits tels que la crémation, une tombe anonyme ou l'achat d'un caveau sont réglés et consignés par contrat.
• Contenu: le contrat de prévoyance peut finalement couvrir l'ensemble des prestations funéraires dans les moindres détails. Littéralement, une personne vivante choisit déjà son cercueil, discute de l'arrangement floral, de la pierre tombale ou du déroulement de la cérémonie. Mais il est également possible de planifier des funérailles totalement anonymes.
• Coût: Il existe deux variantes. Au choix, les obsèques sont payées de son vivant et les frais sont versés sur un compte fiduciaire. Une autre solution consiste à souscrire une assurance décès auprès de l'entreprise de pompes funèbres, qui couvrira les frais. Il est important de ne travailler qu'avec des comptes fiduciaires pour les versements d'argent, afin de s'assurer que l'argent sera encore disponible dans trente ans.
• Important: la famille ou même la personne de confiance doit être au courant du contrat de prévoyance obsèques. Une copie de ce document doit figurer dans les dossiers personnels. En cas de décès, l'entreprise de pompes funèbres sera contactée et organisera les funérailles prévues à l'avance.

Cette solution est particulièrement intéressante pour les personnes dont les proches sont éloignés ou qui craignent que leurs propres souhaits ne soient pas pris en compte. Mais de manière générale, le contrat de prévoyance obsèques allège le poids des épaules des proches, qui n'ont pas à s'occuper des formalités pendant leur deuil.

Ceux qui ne le souhaitent pas peuvent bien sûr tout de même prendre des dispositions et soulager leur famille en cas de deuil. Les aspects financiers du décès sont ici au centre des préoccupations. En fonction du type d'enterrement, de la région et du choix du cimetière, plus de 5.000 euros, voire beaucoup plus, pèsent sur les épaules du proche parent. Voici quelques possibilités :

• Compte fiduciaire: Chacun peut créer un compte fiduciaire et le définir avec un objectif précis. Le compte fiduciaire peut par exemple conserver l'argent pour les funérailles, mais il ne peut être touché qu'après présentation du certificat de décès.
• Livret d'épargne affecté: il est également possible de mettre en place des livrets d'épargne de cette manière. Il est important de convenir de l'accès avec la banque. Un livret d'épargne ordinaire ne suffit pas, car l'accès est bloqué au moment du décès, jusqu'à ce qu'un certificat d'hérédité puisse être présenté. Cela prend quelques semaines. L'affectation à un but précis, associée à l'utilité claire pour les frais d'obsèques, annule cette possibilité : La banque peut verser l'argent à l'entrepreneur de pompes funèbres - et uniquement à lui - après présentation du certificat de décès et de la facture de l'entrepreneur de pompes funèbres.
• Procuration bancaire: elle n'est pas recommandée s'il n'y a pas de partenaire et si le compte est de toute façon utilisé en commun. Le pouvoir de disposition sur les comptes bancaires est bloqué dès que la banque apprend le décès du titulaire du compte. Cette variante est particulièrement dangereuse pour les défunts ayant plusieurs survivants - et héritiers - : si un litige survient, le simple certificat d'héritier ne suffit pas.
• Assurance-vie de risque: avec une assurance-vie de risque, il est possible de désigner une personne fixe qui recevra l'argent après le décès du preneur d'assurance. Cette personne ne doit pas nécessairement être un membre de la famille.
• L'assurance décès: Si l'on s'informe bien au préalableAvec l'assurance décès, le défunt dispose d'une autre possibilité pour couvrir au moins les frais d'obsèques en cas de décès. Cette assurance peut être souscrite même à un âge avancé. Mais plus tôt c'est le cas, moins les cotisations sont élevées. Le preneur d'assurance détermine la durée du paiement. Le montant de la somme assurée dépend des souhaits personnels pour ses propres obsèques et des frais qui en découlent.
• Les polices sont limitées à une somme fixe et règlent exclusivement les comptes avec l'entreprise de pompes funèbres lorsque celle-ci présente le certificat de décès de l'assuré. Les fonds excédentaires sont versés aux héritiers ou, si le défunt l'a spécifié, consacrés à l'entretien de la tombe.

La couverture des survivants mineurs est un peu problématique. Un père de famille peut par exemple souscrire son assurance vie temporaire au nom de sa fille de trois ans, mais elle n'aura pas elle-même accès à l'argent avant sa majorité. Il faut donc une personne de confiance qui fasse office de fiduciaire.

Dans ce cas, il est courant, surtout dans les familles aisées et en conflit, de désigner au préalable un conseiller juridique comme gestionnaire de fortune. Il s'assure que les enfants mineurs ne manquent de rien et veille à ce que le patrimoine de la famille soit utilisé à bon escient.

Régler la succession

Même les personnes qui ne possèdent que peu de choses souhaitent que leur patrimoine - ou leurs biens - soient confiés à de bonnes mains. En ce qui concerne la succession, c'est d'abord le droit successoral qui s'applique en Allemagne. Celui-ci ne peut pas forcément être totalement annulé par un testament. La réserve héréditaire s'applique souvent aussi malgré un testament.

Bien que dans le langage courant, on menace souvent de déshériter totalement une personne, cela n'est pas possible. En fonction de la réserve héréditaire, la personne reçoit toujours une partie de la succession. Il est toutefois possible de régler la succession au-delà de la part réservataire :

• Testament: en fin de compte, il suffit de conserver un testament sous clé chez soi. Il est toutefois plus sûr d'en faire un le faire rédiger chez un notaireIl est préférable d'avoir un testament en main, car un contrôle juridique est effectué. La règle est la suivante : plus la succession est importante, plus il est probable qu'un notaire soit nécessaire. C'est particulièrement vrai pour les personnes qui laissent des terres et des entreprises.
  
  Im Testament würde sich beispielsweise auch die Nachfolge im Betrieb regeln lassen. Wer nicht möchte, dass der Sohn, der sich nie für den Betrieb interessierte, den Weiterbetrieb regelt, der kann beispielsweise seinen Mitarbeiter einsetzen. Wichtig: Testamente sollten möglichst alle paar Jahre begutachtet werden. Änderungen sind stets möglich – bis zu dem Zeitpunkt, an dem der Erblasser geistig nicht mehr klar bei Verstand ist.
• Pacte successoral: il ressemble au testament. Il ne supprime pas non plus la réserve héréditaire légale. Un pacte successoral permet toutefois de régler davantage de détails. Il serait ainsi possible qu'un héritier renonce par contrat à sa part de réserve. Si les seuls héritiers étaient par exemple les deux enfants, qui hériteraient en fait chacun à parts égales de la maison, de la fortune et de l'entreprise, il serait possible de régler par le biais du pacte successoral que le fils reçoive l'entreprise, mais qu'en contrepartie, il ne doive ni payer sa sœur ni être payé par elle, dans la mesure où sa part serait actuellement plus élevée. Le pacte successoral doit être conclu chez le notaire. L'inconvénient est qu'il ne peut être résilié que si toutes les personnes concernées y consentent. En cas de litige au sein de la famille, ce scénario est difficilement imaginable. Personne ne renoncerait volontairement à une meilleure situation.

Très important à notre époque le patrimoine numérique. Il ne s'agit pas seulement de simples comptes sur les réseaux sociaux, les boutiques en ligne ou les sites de chat, mais parfois d'options de rémunération. L'auto-publication de livres, par exemple, est un moyen de gagner sa vie. Les faits :

• Liés à la personne: Le compte est lié à la personne. La plate-forme n'est informée du décès que lorsque le paiement de la rémunération n'est plus possible en raison du blocage du compte bancaire.
• Durable: une fois publié, un livre peut se vendre ad vitam aeternam. Il est donc possible d'obtenir des revenus permanents, qui entrent à leur tour dans l'héritage.
• Protection: avec de tels modèles de revenus, il convient de régler clairement, de son vivant déjà, ce qu'il adviendra des livres et des droits d'auteur après son décès. Les droits d'auteur jouent également un rôle à ce niveau, car ils ne s'éteignent que soixante-dix ans après le décès. Les droits d'exploitation doivent toutefois être transférés au préalable à l'héritier ou aux héritiers.

Des problèmes similaires se posent avec de nombreuses autres options de revenus sur Internet.

Éliminer les charges émotionnelles

La mort fait partie de la vie, mais elle est volontiers refoulée. C'est tragique, car les mourants et leurs proches se sentiraient souvent mieux s'ils pouvaient parler à quelqu'un avant le jour J. Parler de la mort pourraient le faire. Il n'est pas rare que les personnes gravement malades et leurs proches se disputent parce qu'ils se comprennent mal. Les proches ne veulent pas lâcher prise ou pensent qu'ils doivent tout tenter pour sauver le mourant. Ce dernier, quant à lui, a peur de dire à voix haute que sa plus grande crainte est de devoir regarder la mort dans les yeux encore plus longtemps.

Souvent, il est utile de parler ouvertement de ses propres angoisses. À cet égard, les proches doivent également s'ouvrir. Leurs craintes sont également tout à fait justifiées et ne sont pas moindres, simplement parce qu'ils ne sont pas dans la peau du mourant. Un bon moyen d'être en paix avec soi-même est d'obtenir une clarification avec d'anciens amis ou membres de la famille, afin de dissiper de vieux malentendus et d'accomplir des tâches.

Les soignants en soins palliatifs ont observé que de nombreuses personnes en fin de vie et souffrantes s'accrochent à la vie jusqu'à ce qu'une personne en particulier leur explique qu'il est normal de partir maintenant. En fait, ce conseil est donné aux proches. Si ces derniers promettent que le petit-fils que le mourant souhaite voir une dernière fois l'accompagnera demain, les mourants lâchent prise après la visite et meurent paisiblement. D'autres aimeraient entendre que leur appartement est désormais liquidé et remis en bon ordre au propriétaire. Ou que leur chat a jeté la première fleur de leur nouvelle maison depuis le rebord de la fenêtre.

Conclusion : la prévoyance peut rassurer

Lorsqu'il s'agit de leur propre personne, la plupart des gens sont encore relativement indifférents à ce qui leur arrive après leur dernier souffle. Pourtant, chacun possède quelque chose qui lui tient à cœur. Chacun craint quelque chose qui doit être réglé. Celui qui se préoccupe suffisamment tôt des pouvoirs de disposition et de son propre décès, traverse instinctivement la vie avec plus de sérénité.

Cela ne concerne pas seulement les personnes âgées ou aisées, mais aussi les jeunes qui n'habitent peut-être qu'un studio et pourraient mettre tous leurs biens dans un sac à dos. Prévoir, c'est aussi s'assurer que les souhaits formulés de son vivant seront poursuivis après sa mort. Il est faux de penser qu'il reste suffisamment de temps pour cela, car il suffit d'un accident pour que de telles dispositions deviennent impossibles.